月利息三分算高利贷吗？案例详解＆风险提示

在日常生活中，我们难免会遇到资金周转困难的情况，这时很多人会选择向亲朋好友或借贷机构借款，而在借款过程中，利息的计算是一个无法回避的问题，月利息三分算高利贷吗？本文将通过案例详解和风险提示来为大家解答这个问题。

什么是高利贷？

在我国，高利贷是指借贷双方在借贷关系中，出借人以虚高的利率出借贷款，损害借款人利益的行为，根据我国相关法律规定，民间借贷的年利率超过36%的部分，属于无效利息，那么月利息三分是否属于高利贷呢？

案例分析

小明因急需资金周转，向朋友小张借款10万元，双方约定，借款期限为1年，月利息为3%，在借款期间，小明每月需支付给小张3000元利息，这笔借款的年利率是多少呢？

年利率 = 月利率 × 12 = 3% × 12 = 36%

从表面上看，这笔借款的年利率为36%，刚好处于法律规定的临界点，但实际上，这里存在一个误区，因为在计算利息时，小明每月支付的3000元利息并未扣除已还本金，以下是根据实际还款情况计算的年利率：

每月还款本金 = 100000 / 12 = 8333.33元

每月实际支付利息 = 3000 - 8333.33 × 3% = 2000元

年利率 =（每月实际支付利息 × 12）/ 借款本金 =（2000 × 12）/ 100000 = 24%

由此可见，小明实际承担的年利率为24%，低于36%的法律规定，月利息三分是否就算合理呢？

风险提示

1、月利息三分实际上属于高利贷

虽然小明实际承担的年利率为24%，但月利息三分的借贷行为仍然存在很大的风险，因为在实际操作中，很多借款人无法按时还款，导致利息不断累积，最终使得实际年利率远超36%。

2、借贷合同中的“陷阱”

在一些借贷合同中，出借人可能会故意设置一些模糊条款，使得借款人在还款过程中不知不觉地承担了高额利息，在签订借贷合同前，借款人务必仔细阅读合同条款，确保自身权益。

3、违法借贷的风险

高利贷属于违法行为，一旦被查处，借款人和出借人都将面临法律制裁，高利贷往往伴随着暴力催收等非法行为，给借款人带来极大的安全隐患。

4、如何规避高利贷风险？

（1）选择正规金融机构借款，相较于民间借贷，金融机构的贷款利率更加透明，风险较低。

（2）了解相关法律法规，在借款前，了解我国关于民间借贷的法律规定，有助于规避高利贷风险。

（3）谨慎签订借贷合同，在签订合同前，仔细阅读合同条款，确保自身权益。

月利息三分的借贷行为在实际操作中很容易演变成高利贷，无论是借款人还是出借人，都应谨慎对待此类借贷行为，避免陷入法律风险，在日常生活中，我们要树立正确的理财观念，合理安排资金使用，尽量避免因借贷导致的财务困境。